Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая неделя, Нижний Новгород, 28 августа 2008 г.

Курсом на Запад

1205 просмотров

По мнению ряда экспертов, сегодняшняя модель отечественного страхового рынка недостаточно эффективна, что, в свою очередь, отражается на темпах развития экономики страны. Сейчас в России появилась реальная возможность сформировать сильный независимый сектор страхования благодаря реформированию его обязательных отраслей. Однако многие принципы, хорошо работающие на Западе, при перенесении на нашу почву могут больно ударить по участникам рынка.

ОМС в новом качестве
Обязательное медицинское страхование по-прежнему остается одной из проблемных отраслей страхового рынка. Во многом это связано с недостаточностью государственного финансирования и низким качеством оказываемых медицинских услуг. По мнению заместителя директора Нижегородского филиала ООО «СМК РЕСО-Мед» Татьяны Платоновой, многие недооценивают роль продавцов полисов в решении этих проблем, считая их лишь формальными участниками рынка медобслуживания. «Я не разделяю подобного мнения, - подчеркивает г-жа Платонова. - Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения, и это позволяет им осуществлять контроль со стороны, защищая права своих клиентов на получение качественной бесплатной медицинской помощи, гарантированной государством. Все более важная роль отводится сегодня экспертизе качества медуслуг врачами-экспертами страховых компаний: объем анализируемых историй болезней увеличен до 25%».
С 2005 г., когда функция страховщика в ОМС была полностью передана страховым компаниям, эксперты отмечают некоторые положительные изменения, однако проблем остается достаточно много. По словам заместителя директора Нижегородского филиала ЗАО «КапиталЪ Медицинское страхование» Василия Саламатова, до конца не решен вопрос о границе между бесплатными и платными услугами в рамках программы госгарантий. «Зачастую пациента ставят в условия, когда он вынужден оплатить обслуживание, чтобы застраховать себя от недостаточно качественной бесплатной медпомощи», - объясняет г-н Саламатов.
Другая проблема - нечетко разработанная система преемственности между лечебными учреждениями. Если у пациента возникает необходимость в получении дополнительной консультации или обследовании в другом лечебном учреждении, у него, как правило, не оказывается на руках грамотно оформленной документации, поскольку нет отработанных взаимосвязей между лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ). Задекларированное право пациентов на выбор лечебного учреждения и лечащего врача вступает в диссонанс с территориальным принципом здравоохранения, согласно которому человек должен обращаться в участковые службы, территориальные поликлиники, лечебные учреждения различного уровня по месту жительства.
Г-н Саламатов отмечает необходимость увеличения объемов амбулаторно-поликлинической помощи догоспитального этапа: «Требуется провести работу по усилению данного звена, чтобы обследования, которые можно провести в подобных условиях, осуществлялись быстро и качественно, а люди не просиживали часами в очередях. Нужно расширять и поликлиническое звено, увеличивать его пропускную способность, качество обследования и лечения».
По словам г-жи Платоновой, наиболее распространенные нарушения, выявляемые врачами-экспертами страховых компаний в ЛПУ, - необоснованное удлинение сроков госпитализации и взимание платы за бесплатные медицинские услуги. «Проблем достаточно много, - считает Василий Саламатов, - но я не вижу ни одной неразрешимой. Все они должны решаться через постоянное взаимодействие Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС), Министерства здравоохранения, самих ЛПУ и страховых компаний».
Определенные изменения в сфере ОМС планируются правительством: с 2011 г. ФОМС станет единственным каналом финансирования больниц и поликлиник (сейчас больницы получают средства сразу из нескольких источников). По данным Минздравсоцразвития, в 2007 г. в общем объеме финансирования федеральные средства составили 18,1%, доля консолидированного бюджета - 45,3%, ОМС - 36,6%. Начиная с 2011 г. все денежные потоки станут концентрироваться в ФОМС и затем распределяться между лечебно-профилактическими учреждениями на основе тарифа, который будет рассчитываться исходя из стандартов медицинской помощи. Но разработать его правительству только предстоит.
За тот же период предполагается увеличить финансирование программы госгарантий через ОМС до 70%. Кроме того, отмечается необходимость повышения ответственности страховых компаний. С этим согласны и сами продавцы полисов. «У страховщиков есть перспектива наращивания своего участия и влияния в этом процессе, - говорит Татьяна Платонова. - Наши приоритеты - это защита прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи путем усиления контроля ее объемов и качества, а также рационального расходования средств ОМС».
Впрочем, не все страховщики с оптимизмом воспринимают предстоящие процедуры реформирования обязательного медицинского страхования, считая их полумерами. По мнению директора нижегородского филиала «Первой страховой компании» Алексея Самарина, приблизить отечественное медицинское страхование к уровню стран Запада позволит возможность выбора застрахованным между ОМС и ДМС, которая на настоящий момент отсутствует. Это вынудило бы многие лечебно-профилактические учреждения, входящие в систему ОМС, вступить в конкурентные рыночные отношения и повысить качество оказываемых услуг. Напомним, что западная система медицинского страхования вообще не предполагает разделения на обязательное и добровольное страхование, однако о таких кардинальных переменах в России пока речь не идет.

ОСАГО на тормозах
Если в системе ОМС большинство реформ только готовятся, то в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) некоторые перемены уже начались. По мнению страховщиков, лоббируемые ими поправки в законодательство станут значительным шагом навстречу страхователям. В то же время игроки рынка аргументировано настаивают на скорейшем повышении тарифов, так как отрасль ОСАГО становится все более убыточной для многих страховых компаний.
Согласно утвержденной правительством структуре тарифа на ОСАГО, 77% премий предназначено для текущих выплат по договорам, 20% страховщики тратят на ведение дел, 3% отчисляют в резервы компенсационных выплат. По итогам первого полугодия 2008 г. коэффициент выплат по ОСАГО в 13 субъектах РФ превысил 77%, а в двух субъектах Федерации страховщики выплатили возмещений больше, чем собрали премий.
С 1 марта текущего года вступила в силу первая часть поправок к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Вторая часть поправок в законодательство об ОСАГО должна была начать действовать с 1 июля (но этого не случилось) и третья часть - с 1 декабря 2008 г.
По словам специалиста по работе с автодилерами ЗАСО «ЭРГО-Русь» Любови Юдиной, с 1 марта 2008 г. не подлежат страхованию прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие физическим лицам, сокращаются минимальные периоды использования транспортных средств при сезонном страховании (для ТС, принадлежащих физическим лицам, - от 3 месяцев, юрлицам - от 6 месяцев). Изменен порядок применения коэффициента территории преимущественного использования для юридических лиц - по месту регистрации автомобиля (до 1 марта - по месту регистрации юридического лица), отменены специальный знак государственного образца (стикер) и порядок продления договора ОСАГО с 30-дневным льготным периодом. Вступили в силу пункты об установлении лимита в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего (160 тыс. руб. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим), фиксированных выплат за причинение вреда жизни (135 тыс. руб. лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), и не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы). Кроме того, с 1 марта страховым случаем признается ДТП на внутренней территории организации, а срок рассмотрения заявления о выплате продлен до 30 календарных дней. За каждый день просрочки рассмотрения заявления о выплате вводится неустойка в размере 1/75 ставки рефинансирования от страховой суммы по виду вреда.
Изменения же, касающиеся прямого возмещения убытков и оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГИБДД, если водителей двое и обошлось без человеческих жертв, а сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб. («европейский протокол»), в силу еще не вступили. Изначально планировалось их поэтапное введение с 1 июля и с 1 декабря текущего года. Однако законодатель перенес сроки на март 2009 г., посчитав, что российские автовладельцы пока не достигли европейского уровня сознательности и не готовы к подобным переменам (поправки могут привести к росту случаев мошенничества, связанного, например, с созданием искусственных ДТП). Впрочем, многие страховщики полагают, что и в марте будущего года эти поправки не будут введены. Ответить на другой вопрос, важнейший и для страховых компаний, и для автовладельцев, когда будут повышены тарифы на полисы ОСАГО, пока не берется никто. Рано или поздно это случится, как неизбежная, вынужденная мера по выводу отрасли ОСАГО из зоны высокой убыточности.

Страховка на смену лицензии
Еще одно существенное изменение в сфере страхования - замена лицензирования на страхование ответственности. ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросу замены лицензирования страхованием гражданской ответственности» затрагивает три сферы деятельности - перевозки, эксплуатацию взрывопожароопасных объектов и почтовую связь. Завершение переходного периода планируется к 1 июля 2009 г.
По оценкам экспертов, в целом на российском рынке доля обязательного страхования медленно, но верно продвигается к отметке в половину всех рыночных премий, причем темпы роста обязательных видов по-прежнему опережают добровольные. «Считаю, что на определенном этапе обязательное или вмененное страхование необходимы, поэтому я приветствую такой путь развития нашего рынка, - подчеркивает директор Приволжской дирекции компании «РОСНО» Владимир Паршаков. - Если строителям или девелоперам вменить в обязанность страховать свою ответственность, то они будут выставлять аналогичные требования своим партнерам - архитекторам, а те - разработчикам материалов. Это как спираль, на которой каждый новый результат в любом случае будет лучше предыдущего». Подобное мнение разделяет и Алексей Самарин: «Существует такой вид страхования, как страхование строительно-монтажных рисков и ответственности при строительно-монтажных работах. Но это добровольное страхование, поэтому на сегодняшний день его удается продвигать с большим трудом. Если говорить о введении дополнительных обязательств, этот вид нужно делать обязательным».
«В числе достоинств замены лицензирования страхованием можно назвать тот факт, что договор страхования профессиональной ответственности защищает не только страхующуюся организацию, но и любого человека либо компанию, которым будет причинен ущерб по вине застрахованного юридического лица, - объясняет г-н Паршаков. - Также страхование можно назвать дополнительным инструментом контроля, так как в случае несоблюдения организацией нормативов и стандартов отрасли, выплаты, скорее всего, будут слишком частыми, поэтому страховщики тщательно проверяют компании, желающие застраховаться».

Елизавета БРЫЗГАЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »